昨日（8月12日），工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行5家國有商業(yè)銀行發(fā)布關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉(zhuǎn)換為LPR的公告。公告顯示，8月25日起對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人住房貸款，按照轉(zhuǎn)換規(guī)則，統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價方式。若客戶不接受批量轉(zhuǎn)換，可于一定日期前自主轉(zhuǎn)換；批量轉(zhuǎn)換完成后，如果客戶對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日（含）前自助轉(zhuǎn)回或協(xié)商處理。

按照此前央行的規(guī)定，3月1日啟動的包括房貸在內(nèi)的存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作，原則上至8月31日結(jié)束，各家銀行基本上要求客戶通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道自助辦理業(yè)務。為進一步推動存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作，深化利率市場化改革，多數(shù)銀行存量個人房貸定價基準將批量轉(zhuǎn)換為LPR，國有大行此次批量轉(zhuǎn)換的規(guī)則基本一致。

以中國銀行發(fā)布的《關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉(zhuǎn)換為LPR的公告》為例，中國銀行明確的批量轉(zhuǎn)換范圍為，在2020年8月24日（含）前尚未辦理完成定價基準轉(zhuǎn)換的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（不包含公積金個人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款）。

關于批量轉(zhuǎn)換規(guī)則，中國銀行明確，原合同的利率定價方式統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形式（加點可為負值）。具體而言，加點（可為負值）數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率值與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值。加點（可為負值）數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。等價轉(zhuǎn)換，從批量轉(zhuǎn)換時點至第一個重定價日（利率調(diào)整日）（不含）利率水平不變。在每個重定價日，貸款利率水平由重定價日前一日的相應期限LPR與批量轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值計算確定。重定價周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個月；重定價日與原合同保持不變。

若市民希望自行辦理，可在2020年8月24日（含）前，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行和中行網(wǎng)點的智能柜臺完成轉(zhuǎn)換。貸款定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。若是市民不希望批量轉(zhuǎn)換，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往貸款經(jīng)辦機構(gòu)協(xié)商處理。

值得注意的是，實際上，作為地方城市商業(yè)銀行，8月7日，富滇銀行也發(fā)布公告表示，為進一步推動個人存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率（LPR）相關工作，簡化客戶操作流程，富滇銀行將在2020年8月27日開始對符合轉(zhuǎn)換條件的個人貸款，按照標準化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一轉(zhuǎn)換。

新聞延展

固定利率和LPR利率到底咋選

依照4.9%的基準利率，你手上的房貸，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率。那么對應的利率就是：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率為5.39%，上浮20%利率為5.88%。

如果你選擇固定利率，那么以后保持你現(xiàn)在的利率，直至還清貸款，不再改變。而按照人民銀行此前的規(guī)定，若選擇LPR浮動利率，那么具體表示方式將變?yōu)椤癓PR±點差”，其中的LPR就是定價基準。

舉例來說，若你原來的房貸利率是打九折的（即4.41%），2019年12月公布的5年期以上LPR為4.8%，4.41比4.8要低，4.41-4.8等于負的0.39（減39個基點）。減39個基點就是你今后的房貸利率固定加點數(shù)，直到還清貸款。你今后的房貸利率就是“LPR-0.39”。到了2021年1月1日（重定價日），根據(jù)2020年12月的LPR報價，你的房貸利率將有所調(diào)整。比如LPR調(diào)整成4.5%，那么你的房貸利率就是4.5-0.39=4.11。

若你原來的房貸利率上浮1.1倍，也就是5.39%。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59，以后的房貸利率就是“LPR+0.59”。到了2021年的1月1日（重定價日），將根據(jù)2020年的12月的LPR報價來調(diào)整你的貸款利率。比如LPR調(diào)整成了4.5%，那么你的房貸利率就是4.5+0.59=5.09。

實際上，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢。具體如何選擇，取決于你對未來利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降，那么轉(zhuǎn)換為LPR浮動利率會更好；如果認為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。

目前，最新的5年期以上LPR為4.65%。自去年8月LPR報價機制改革以來，至今年7月共報價12次。其中，5年期以上LPR共下降了3次，分別為去年11月和今年2月、4月，分別下降5個基點、5個基點和10基點。

如果是100萬元貸款本金、30年等額本息的按揭房貸，選擇LPR浮動利率，按照今年5年期以上LPR累計下行15個基點的同等水平計算，購房者月供可以減少約90元。若已還款5年，則剩余25年能減少利息支出2.7萬元。

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