“個(gè)人住房循環(huán)授信”在昆面世

近日，招行在昆推出“個(gè)人住房循環(huán)授信”產(chǎn)品———購(gòu)買價(jià)值50萬(wàn)元的房子，最高可獲40萬(wàn)元貸款，并且可在30年內(nèi)隨借隨用、循環(huán)使用。據(jù)悉，此項(xiàng)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)尚屬首例。
與傳統(tǒng)的住房按揭貸款相比，“住房授信”是指客戶以其所購(gòu)住房作抵押，向銀行申請(qǐng)一個(gè)循環(huán)授信額度，在不超過(guò)授信期限（最長(zhǎng)為30年）和可用額度（最高為房款的八成）內(nèi)，借款人可向銀行多次申請(qǐng)具有合法消費(fèi)用途的個(gè)人貸款，如汽車消費(fèi)貸款等。
個(gè)人循環(huán)授信業(yè)務(wù)案例
客戶基本情況：
張先生年齡30歲，就職于某國(guó)有企業(yè)，配偶王小姐年齡28歲，國(guó)家公務(wù)員，剛結(jié)婚不久，計(jì)劃兩年內(nèi)生小孩。
家庭收支情況：
張先生月收入2000元，升職空間較大，王小姐月收入3000元，收入穩(wěn)定�，F(xiàn)有存款5萬(wàn)元，一套70平米自有住房。
按揭計(jì)劃：
近期購(gòu)置10萬(wàn)元汽車一輛；張先生40歲時(shí)購(gòu)置一套160平米住房；50歲時(shí)將已經(jīng)住了10年的160平米住房進(jìn)行重新裝修翻新。
銀行按揭建議：
1、青年時(shí)期：家庭負(fù)擔(dān)較重，承擔(dān)育兒和構(gòu)建家庭的初期，近期家庭開(kāi)支較大。履行購(gòu)車計(jì)劃時(shí)可以使用存款支付部分汽車首付款，例如夠車車價(jià)為10萬(wàn)元的轎車一輛，首付3萬(wàn)元，申請(qǐng)貸款7萬(wàn)元，期限5年，按照等額還款法計(jì)算月還款1348.41元，月還款額占家庭收入的26.96％，家庭還款負(fù)擔(dān)較輕。
2、中年時(shí)期：家庭情況趨于穩(wěn)定，家庭收入處于上升階段，購(gòu)置房產(chǎn)時(shí)，我們建議辦理個(gè)人循環(huán)授信貸款。例如按照通常的個(gè)人住房貸款來(lái)看，160平米住房售價(jià)60萬(wàn)元，首付40萬(wàn)元，其余20萬(wàn)元申請(qǐng)25年期銀行按揭，已經(jīng)交付的40萬(wàn)元資金不能再次使用，客戶資金無(wú)法循環(huán)流動(dòng)，但如果申請(qǐng)招行個(gè)人循環(huán)授信業(yè)務(wù)，銀行可以根據(jù)借款人條件給予最長(zhǎng)30年期限，授信額度根據(jù)抵押物價(jià)值的80％以內(nèi)來(lái)認(rèn)定，沒(méi)有金額上限，在授信期限內(nèi)客戶可以隨時(shí)提供用途證明使用授信資金，從本案來(lái)講張先生可以得到25年期48萬(wàn)元授信額度，減除已經(jīng)使用的20萬(wàn)元住房按揭，尚有28萬(wàn)元可以根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行支配。
3、中老年期：收入狀況呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，家庭開(kāi)支較小。張先生160平米的個(gè)人住房貸款已經(jīng)償還本金10萬(wàn)元，希望對(duì)已經(jīng)居住了10年的160平米住房進(jìn)行重新裝修。根據(jù)客戶還款情況，招行給予張先生的授信額度為48萬(wàn)元，期限25年，按照央行對(duì)客戶貸款條件的統(tǒng)一規(guī)定和貸款剩余情況，張先生實(shí)際可以使用額度為38萬(wàn)元，期限15年，不需再向銀行辦理申請(qǐng)手續(xù)，不需再填寫(xiě)貸款文本資料，可以直接發(fā)放使用，不但貸款申請(qǐng)手續(xù)大大簡(jiǎn)便，而且一次申請(qǐng)額度循環(huán)使用。

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