中央銀行金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展——根據(jù)周小川行長2006年1月12日在“產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇”上的發(fā)言整理
女士們、先生們，各位與會代表：
下午好。首先，祝賀中國產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進會的成立！借此機會，我想談一談中央銀行可以提供哪些金融服務(wù)來促進其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
金融服務(wù)量很大、面很廣，絕大多數(shù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行體系和中央銀行體系聯(lián)合提供的，包括存款、貸款、理財、各種金融產(chǎn)品的買賣、金融市場服務(wù)等等。這些服務(wù)都由商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)直接提供給消費者，容易讓人忽略的是中央銀行所作的后臺支持性服務(wù)。
大家對于中央銀行提供的服務(wù)可能不是很了解。一說起中央銀行，言必提宏觀調(diào)控政策，比如利率、匯率等調(diào)控杠桿的運用，但實際上，中央銀行可能只有一小半人在做宏觀調(diào)控方面的工作，而多半人在從事金融服務(wù)。說起中央銀行提供金融服務(wù)，多數(shù)人可能會直接聯(lián)想到印制鈔票，包括發(fā)行不同版次、面值和幣種的新鈔，回收殘損鈔票等等。目前社會上流通的鈔票余額約2.4萬億元人民幣，為了保證如此巨額的人民幣流通，需要人民銀行提供一個龐大的運輸和庫存系統(tǒng)來支持。但是，現(xiàn)鈔僅僅是廣義貨幣供應(yīng)量M2的十分之一弱，全社會的貨幣絕大多數(shù)情況下表現(xiàn)為客戶銀行賬戶中的數(shù)字，而這些銀行賬戶之間的資金轉(zhuǎn)賬支付，都通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實現(xiàn)。因此，下面我想介紹一下中央銀行為保障經(jīng)濟金融業(yè)的安全運行，提供的五個支持服務(wù)系統(tǒng)。
一是支付清算系統(tǒng)。過去，企業(yè)之間的資金往來，或大企業(yè)母公司和子公司之間的資金調(diào)撥，都靠郵電系統(tǒng)完成，往往花費很多時間，而現(xiàn)在幾乎都是電子化、自動化處理方式，依賴于計算機、電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、遠程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來實現(xiàn)，甚至還有通過國際多貨幣支付系統(tǒng)來實現(xiàn)跨境支付。商業(yè)銀行內(nèi)部也都有自己的資金匯劃系統(tǒng)，如果收、付款人的賬戶均開設(shè)在同一家商業(yè)銀行，則該行的內(nèi)部資金匯劃系統(tǒng)可以提供迅速、快捷的服務(wù)。跨行交易一般采用兩種方式，一種是通過商業(yè)銀行之間的相互代理進行支付清算，另一種是通過中央銀行的支付清算系統(tǒng)進行處理。目前，人民銀行運營的支付清算系統(tǒng)叫做中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，其中大額支付系統(tǒng)實現(xiàn)了實時支付，主要為金融機構(gòu)提供大額和緊急小額資金的跨行實時清算；小額批量支付系統(tǒng)，是一個軋差的支付系統(tǒng)，其客戶涉及很多中小企業(yè)，甚至個人的消費。在我國目前如此巨大的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模中，由中央銀行的支付清算系統(tǒng)處理的支付清算交易數(shù)額非常巨大。2005年6月30日在全國范圍運行的大額支付系統(tǒng)，平均每天處理跨行交易50多萬筆，金額達到7000億元，每筆業(yè)務(wù)最多幾十秒即可到賬�，F(xiàn)在，很多企業(yè)都感到支付清算效率提高了很多。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接到全國6萬多個銀行網(wǎng)點，完全利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開發(fā)建設(shè)，既涉及到物理的維護和發(fā)展，同時也涉及到應(yīng)用軟件的不斷升級換代。為了支持國家經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，今后中央銀行的支付清算系統(tǒng)要不斷地升級換代，使得支付清算更加安全、高效。
二是信貸征信系統(tǒng)。建立信貸征信系統(tǒng)，目的是讓金融機構(gòu)以及企業(yè)之間的信息更加暢通，包括企業(yè)的架構(gòu)、歷史等基本情況，以及賬戶、支付、信貸、抵押品等信息，為銀行信貸和支付清算提供了解資金安全和企業(yè)信譽的重要途徑，便于業(yè)務(wù)往來企業(yè)和商業(yè)銀行依據(jù)這些信息做出合理判斷。這個系統(tǒng)甚至具體到個人，比如個人的住房信貸、汽車信貸，個人辦理信用卡的授信額度等與自己的信用記錄息息相關(guān)的信息。顯然，信貸征信系統(tǒng)是一個很龐大的系統(tǒng)，包括企業(yè)信貸征信和個人信貸征信。個人信貸征信首先在上海試點，覆蓋了上海的所有市民。根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導的指示，2003年開始，人民銀行開始建立覆蓋全國的個人征信系統(tǒng)，現(xiàn)已基本建成，加上1997年開始建立并已運行多年的企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，目前人民銀行建立的全國系統(tǒng)，已經(jīng)能夠覆蓋全國所有愿意跟銀行打交道的企業(yè)和個人，企業(yè)和金融機構(gòu)都非常關(guān)心這個系統(tǒng)。目前，企業(yè)信貸征信系統(tǒng)收錄借款企業(yè)452萬戶，人民幣貸款余額17.36萬億元，約占全國金融機構(gòu)貸款余額的90％，月均查詢144萬次；個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達3.4億，其中3500萬人有信貸記錄，貸款余額2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5％，日均查詢11萬次。兩個系統(tǒng)的運行為防范信貸風險發(fā)揮了巨大作用�？傊刨J征信系統(tǒng)將有利于促進一個良好社會信用環(huán)境的形成。當然，關(guān)于信貸征信系統(tǒng)還有很多工作要做，大型數(shù)據(jù)庫的完善，物理上和軟件上都有待發(fā)展，還有法律的完善及信息深加工問題等。比如，在中國還沒有非常明確的關(guān)于信貸征信的法律和條例，這就產(chǎn)生一些問題：哪些信息可以提供給第三者使用，哪些是隱私不能提供？是否有權(quán)把各種不同的信息集合起來，既包括它的銀行賬戶、支付歷史的信息，又包括它的納稅信息、抵押品的信息、生產(chǎn)偽劣商品的記錄，在海關(guān)的不良行為記錄；等等。另外，信息的加工也非常復雜，根據(jù)不同的需求對信息的加工將各不相同。如果由中央銀行和商業(yè)銀行提供的信息產(chǎn)品不能滿足需求，就會涉及第三方加工的問題，這需要法律明確規(guī)定才能開展。目前，信貸征信系統(tǒng)已經(jīng)進入良好的運行階段，企業(yè)界和金融界對其予以高度關(guān)注，一致認為該系統(tǒng)將對中國的經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展起重要的作用。
三是銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)。銀行卡主要是個人消費使用，同時也在很多企業(yè)日常經(jīng)營和政府公務(wù)活動中使用。銀行卡市場是一個競爭的市場，不同的發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行了不同品牌的銀行卡，如果不能互聯(lián)互通，這個銀行在商店里放的POS機只能這家銀行發(fā)行的銀行卡使用，別的銀行卡不能使用，將極大地降低銀行卡支付效率，同時也會給用戶帶來很大不便，因此必須建立一個能夠?qū)崿F(xiàn)各類銀行卡互聯(lián)互通的銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)。為此，人民銀行組織各家商業(yè)銀行共同組建了中國銀聯(lián)，專門從事銀行卡跨行信息交換工作。2005年銀聯(lián)進行的跨行成功交易達到22.09億筆，交易金額1.08億元。目前，中國銀聯(lián)已成功注冊“銀聯(lián)”品牌標識，境內(nèi)各銀行發(fā)行人民幣卡都使用銀聯(lián)標識，香港一些銀行也開始發(fā)行銀聯(lián)標識人民幣卡。銀聯(lián)標識卡除了在國內(nèi)普遍使用以外，持卡人還可以在香港、澳門、新加坡、馬來西亞、泰國、美國、德國、法國、澳大利亞等20個國家和地區(qū)使用，這不僅便利了中國公民的境外旅游和消費，也對其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生很重要的影響。
四是反洗錢系統(tǒng)。洗錢活動對于經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展以及金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營有很多負面作用，在此不再贅述。商業(yè)運行的正規(guī)發(fā)展不僅需要一個很好的反洗錢信息監(jiān)測系統(tǒng)，還需要針對洗錢活動的預防措施及處罰制度。目前，國家有關(guān)反洗錢立法的各項工作正在積極穩(wěn)妥地推進。為了建立這樣一個反洗錢系統(tǒng)，人民銀行主要開展了幾個層次上的工作。第一個層面是由國務(wù)院組織、人民銀行牽頭的反洗錢工作部際聯(lián)席會議，其成員單位還包括司法、公安、財政、商務(wù)、稅務(wù)、工商、海關(guān)、金融監(jiān)管當局等23個部門。部際聯(lián)席會議主要負責研究、制定國家反洗錢戰(zhàn)略、方針、政策，加強有關(guān)部門在反洗錢規(guī)劃制定和違法違規(guī)案件查處方面的協(xié)調(diào)與合作。第二個層面是反洗錢管理系統(tǒng)，即人民銀行的反洗錢系統(tǒng)，這是一個全國性的系統(tǒng)。這個層面既包括以金融行業(yè)為主體的反洗錢違法違規(guī)執(zhí)法檢查系統(tǒng)，也包括反洗錢信息監(jiān)測中心，后者是一個大型的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，通過收集、分析主要來源于商業(yè)銀行的大額和可疑交易報告發(fā)現(xiàn)洗錢及其他違法犯罪行為的資金交易軌跡。第三個層面是參與反洗錢國際合作，因為洗錢行為經(jīng)常涉及毒品、恐怖活動等，需要很多國際合作。我國目前正在積極參與金融行動特別工作組（FATF）等國際組織的活動，參加有關(guān)國際反洗錢規(guī)則的制定，并通過與有關(guān)國家開展反洗錢雙邊監(jiān)管合作和信息交流為金融機構(gòu)和商業(yè)實體的跨境經(jīng)營提供良好的外部環(huán)境。
五是國庫系統(tǒng)。國庫系統(tǒng)主要是為政府財政、稅務(wù)、海關(guān)等部門提供金融服務(wù)，保證政府預算的順利執(zhí)行和預算資金的安全、高效運行。國庫系統(tǒng)的服務(wù)對產(chǎn)業(yè)、企業(yè)而言比較間接。中央銀行承擔著國庫收付職責，包括納稅稅款最后都要集中進入國庫，國庫還有很多預算支出方面的職能。國庫管理的財政資金都是老百姓的錢，確保這些資金按時、足額入庫，依法、合規(guī)使用，是人民銀行的重要職責。我國實行一級政府一級財政，每級財政都有自己的國庫，這樣我們的國庫一直設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是一個很龐大的系統(tǒng)。為了稅款的及時入庫和財政資金的及時劃撥，國庫也建立了計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這個系統(tǒng)也在不斷升級改進，繼續(xù)加快資金到賬時間。
所有這些服務(wù)的正常提供，都需要相應(yīng)系統(tǒng)不間斷地安全穩(wěn)定運行，這就必須配置災備系統(tǒng)予以保障。美國9·11事件發(fā)生時，很多人關(guān)注美國紐約的商業(yè)銀行、華爾街的紐約證券交易所、納斯達克證券交易所是否能夠迅速恢復正常運作。由此也引發(fā)金融界對電子服務(wù)系統(tǒng)災難恢復問題的廣泛關(guān)注。這是因為它直接對金融市場體系產(chǎn)生非常重大的影響，不僅涉及跨行的支付清算，同時也涉及到貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場等各個金融市場的正常運作。為此，人民銀行也正在積極推動相關(guān)系統(tǒng)的災備建設(shè)。
以上是中央銀行所具備的一些向大家提供服務(wù)的經(jīng)營服務(wù)體系，這部分服務(wù)體系不是完全競爭，但是中央銀行象辦企業(yè)一樣向廣大的產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供了這些社會服務(wù)。
此外，中央銀行還建立了市場平臺，提供了一些重要的市場服務(wù)。首先是外匯交易市場。大家對外匯市場的理解很可能就是金融機構(gòu)之間在不斷買賣外匯，但實際上，金融機構(gòu)做的外匯買賣大量是替企業(yè)做的。企業(yè)有兌換需求，也有風險管理需求，要求做外匯遠期、掉期以便管理外匯風險，所以先是金融機構(gòu)和企業(yè)之間對風險進行交易，然后銀行再到外匯市場與其他金融機構(gòu)進行交易，同時大型企業(yè)也可以直接參加外匯市場交易。特別是在去年7月21日人民幣匯率機制改革以后，外匯市場變得越來越活躍，需求也更加強烈。作為中央銀行，人民銀行首要的是搭建市場交易平臺，讓市場能夠正常運作，能夠進行報價、交割、清算，同時還要維持市場的正常運轉(zhuǎn)和良好秩序。
其次是銀行間債券市場。這個市場目前正在不斷擴大，單就債券交易而言，除了金融機構(gòu)，已有約3730家企業(yè)參加這個市場。市場參與者可以管理自己的賬戶，短期不用的錢可以買債券或者其它金融工具。現(xiàn)在，銀行間債券市場的產(chǎn)品越來越豐富，對于企業(yè)資金管理也有非常重大的作用，特別是有一些企業(yè)收入在時間分布上有差異，比如，有的上半年花錢多、下半年收錢多，有的是收費型企業(yè)，如自來水廠、發(fā)電廠每月在收錢，這些企業(yè)都有資金管理的需求。銀行間債券市場也具有電子化清算交割服務(wù)功能，其參加的機構(gòu)比外匯市場要多得多。
再有就是黃金市場。黃金有兩種作用，既有金融屬性，也是生產(chǎn)原料，比如，在一些工業(yè)領(lǐng)域中特別是在電子工業(yè)行業(yè)會經(jīng)常用到，另外，黃金還涉及首飾工業(yè)，因此存在著大量的黃金進出口。為了規(guī)范和發(fā)展我國黃金市場，2002年人民銀行建立了上海黃金交易所。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，上海黃金交易所現(xiàn)有會員128家，其中產(chǎn)金、用金企業(yè)及冶煉企業(yè)110家。通過黃金市場，企業(yè)可以進行黃金交易，還可以進行投資和套期保值。
通過以上幾個例子，從金融服務(wù)的角度分析了中央銀行和商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)共同攜手，為企業(yè)搭建了市場平臺，并共同提供良好的服務(wù)使得企業(yè)的需求能夠在市場上實現(xiàn)。當然，中央銀行負責制定這些市場的主要規(guī)則和解決相關(guān)問題。
今天，我從金融支持服務(wù)系統(tǒng)和市場平臺兩個角度，介紹了中國人民銀行所提供的金融服務(wù)，這些服務(wù)與經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)聯(lián)性很大。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，將對中央銀行這些金融服務(wù)的水平、規(guī)模、安全性提出更高的要求，在預防和打擊洗錢活動、打擊造假幣等方面提出新的挑戰(zhàn)。中央銀行將和社會各界一起，不斷利用現(xiàn)代科技，加快服務(wù)創(chuàng)新，繼續(xù)改進和提升金融服務(wù)，促進整個金融業(yè)快速發(fā)展，進而促進整個中國經(jīng)濟和各個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。謝謝！
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