12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，備受關(guān)注的新能源車“三電”（電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）納入保障范圍，涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。
同時《條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點，開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險。
明確了新能源汽車定義
近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進。據(jù)公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，占汽車總量的2.06%。中國汽車工業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍。
春城晚報-開屏新聞資料圖
本次《示范條款》對新能源汽車的定義進行了明確，指較為常見的純電動汽車、插電式混合動力（含增程式）汽車、燃料電池汽車，都屬于新能源汽車。
新能源汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。
與此同時，《示范條款》費率切換后，所有新保和續(xù)保的新能源汽車，只能適用該條款承保。
電池起火爆燃都可保
新能源汽車以動力電池作為動能裝置，車輛的輔助設(shè)備也延伸至車外充電設(shè)備，所以在使用過程中，除了傳統(tǒng)交通意外風(fēng)險，電池起火、充電過程中引起的爆燃等事故也構(gòu)成了新的用車風(fēng)險。
針對“用電安全”和“火災(zāi)事故”等熱點問題，《條款》明確，新能源汽車損失保險責(zé)任涵蓋了保險期間內(nèi)被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身，電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失。同時，新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險，也將意外事故(含起火燃燒)列入保險責(zé)任所覆蓋的意外事故之中。被保險新能源汽車的“使用”也包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
附加險保障更全面
在附加險方面，與《機動車商業(yè)保險示范條款(2020年版)》相比，《條款》在沿用了原有9個條款的基礎(chǔ)上，新增了外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險和自用充電樁責(zé)任保險3個條款，并針對新能源汽車特點對增值服務(wù)特約條款進行了修訂，在產(chǎn)品設(shè)計上突出體現(xiàn)了新能源汽車的風(fēng)險特征和保障需求。
資料圖
車主可以通過投保附加外部電網(wǎng)故障損失險，將因外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過保險機制，進行風(fēng)險分散。對于充電過程中發(fā)生的自燃事故，往往還伴隨充電樁以及周邊車輛的損失，附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險也可以對這部分損失進行補償。注意，附加險不能獨立投保。
同時，《條款》指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險公司不負責(zé)賠償。據(jù)悉，電池衰減是指動力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標準。
80%保單保費持平或下降
關(guān)于新能源車的折舊率，《條款》作出了具體的解釋。投保時被保險新能源汽車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。
新能源汽車折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。新能源車險折舊率的變化主要體現(xiàn)在9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車，每月0.68%-0.82%不等；插電式混合動力與燃料電池汽車的折舊率（每月）為0.63%。
中國人保財險微信公眾號發(fā)文稱，根據(jù)此前中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》，大約80%的車主，可以享受到降費的好處。
總體來看，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險的基準保費，整體下降約0.8%：其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。此外根據(jù)測算，25萬以下車價不漲費。
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